本文摘要：上周五，首款保险版“以房养老”产品月揭晓，未来对住房享有几乎产权的人群都可将房子抵押给保险公司，每月取得养老金以颐养天年。

上周五，首款保险版“以房养老”产品月揭晓，未来对住房享有几乎产权的人群都可将房子抵押给保险公司，每月取得养老金以颐养天年。这一产品由快乐人寿发售，产品名称为《快乐房来宝老年人住房偏移抵押养老保险（A款）》。由于保险业在以房养老方面还处在“摸着石头过河”阶段，保监会在批文中拒绝，强化销售管理，具体解释保险责任、责任减免、合约中止等事项，保证消费者正确理解保险合同。

“以房养老”由来已久所谓保险版“以房养老”，实则是老年人住房偏移抵押养老保险，将住房抵押与终生养老年金保险结合的创新型商业养老模式，即享有房屋几乎产权的老年人将其房产抵押给保险公司，之后享有房屋占据、用于、收益和经抵押权人表示同意的处分权，并按照誓约条件发给养老保险金以后身故；老年人身故后，保险公司取得抵押房产处分权，处分扣除将优先用作支付养老保险涉及费用。本周快乐人寿精算师部门将公布保险条款和费率的详尽说明解释。早于在多年前，保险业就曾明确提出以房养老的探究，快乐人寿前董事长孟晓苏年所在国内明确提出这一观点，但由于国内住房产权问题、老年养老习惯等问题而造成前进工作更为功能障碍。

以后2013年，国务院指出减缓发展养老服务业 ，首次明确提出积极开展老年人住房偏移抵押养老保险试点，为这一养老模式获取了政策反对。自 去年7月1日起，保监会圈定在北京、上海、广州和武汉四地启动试点工作。五谷丰登、合众、快乐等多家保险公司展现出大力，其中快乐人寿首度递交涉及方案和产品。

犹豫期限制至30天这一产品对投保老年人设置了年龄容许，60周岁至85周年（含85周岁）。由于这一产品与普通的人身险产品相比较为简单，设置的犹豫期较长，为30天（普通产品犹豫期为10天），也就是说老年人投保后30天内退守，自身权益不受损失。

依据保监会发布的这一产品条款来看，老年人与保险公司签订合同时，双方将确认基本养老保险金额，这一金额原作要考虑到房屋保险费、预期电子货币、预期的 老年人平均值存活年限等，金额日后确认，将不能变更。不过，老年人每月获得的养老金要在基本养老金额当中扣减适当的费用，如部分房屋评估费、律师费、保单管理费等。如果老年人在保单生效之后自由选择退守，将分担退守手续费和其他费用，如养老保险涉及费用及损失赔偿，如果在一定期限内老年人无法偿还债务，保险公司将对抵押房屋行使处分权，即出售（卖掉）抵押房屋。

无子女家庭为主要目标对于保险版“以房养老”未来的市场前景，有保险专家认为，目前约有占到老龄人口比重10%的无子女家庭和“失独家庭”本来就没把住房传授给子女的必须与有可能，很有可能是保险版“以房养老”的目标人群。此前市场曾爆出，目前推以房养老是基于房价正处于上行期，一旦房价波动较小将为这一模式的推展带给相当大的可玩性。孟晓苏就曾认为，“未来如果房屋电子货币了，电子货币的部分应当和老人共享；如果房价跌到了，保险公司要顶着，无法把风险抛给老人”。

就目前这一产品来看，房屋产权、收益仍归老年人，电子货币部分，在扣减适当的费用后仍将归老年人的继承人，而如果房价暴跌 ，出售房屋足以支付养老费用时，严重不足部分将由保险公司分担。对于以房养老的风险，南开大学风险管理与保险系教授朱铭来回应，发达国家的偏移抵押益处是把风险移往给保险公司，随着物价必要调整，房屋的科学 估价、长寿风险由保险公司分担，最后按照大数法则，根据老年人生命长短的平均水平，以房养老保险是可以经营的。

但国内的保险公司否不具备这种风险集中的精算师技术，比如产品分析、房屋价值估计、长寿风险的计算出来等都不存在诸多不确定性。

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